El futuro de los pagos

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Esta mañana participé como moderador en el evento de presentación del documento “Los medios de pago, un paisaje en movimiento”, construido por el Centro del Sector Financiero de PwC e IE Business School.

Mi papel era el de moderar una mesa que contó con la colaboración de Ignacio Bañón, encargado de Global Payment Systems de BBVA, y con Paloma Real, Directora de Innovación y Desarrollo de Negocio de MasterCard, además de exhibir ultimamente a mi buen amigo Javier Rodríguez Zapatero, Director General de Google® España y Portugal. Además, me coincidió casualmente un almuerzo el dia anterior con Fernando Aparicio, ex-director general de PayPal España, que me originó suficientes reflexiones sobre el tema.

Desde hace tiempo inmemorial, odio las mesas redondas cuyo formato se reduce a ser una lista de “mini-conferencias” en las que cada uno de los integrantes hace una ponencia, así que pedí a los integrantes que no llevasen presentación, y preparé una lista de preguntas como marco conceptual, que compartí con ellos solamente unos minutos antes de acceder en el evento, mientras nos tomábamos un café, y que dejo aqui exactamente con la misma finalidad que me llevó a hacerlas, la de provocar reflexión:

  • Apple Pay, Android® Pay, Google® Hands Free, Samsung® Pay, PayPal, Visa Checkout, MasterPass… ¿qué diablos esta pasando aquí?
  • ¿Cómo puede esperarse que evolucionen la capa tecnológica y la capa de adopción?
  • ¿Cuál es para nuestros invitados de hoy el movimiento, lanzamiento o jugada mas significativo que hemos conseguido visualizar recientemente?
  • Personalmente, estoy fascinado con Apple® Pay, y no tanto por el despliegue tecnologico que puede suponer, como por la forma en que Apple® fue apto de coordinar los intereses de bancos, emisores de tarjetas y retailers en el instante adecuado. Ya que lo comentamos… bancos, emisores, retailers, tecnológicas… ¿quién tiene realmente el poder ahora? ¿Cómo llevaríamos a cabo hoy un hipotético analisis de cinco fuerzas de Porter en esta industria?
  • ¿Qué argumento lleva a un banco a aceptar una comisión del 0.15% por transacción? ¿Veremos ese escenario replicado en otros países? ¿España?
  • Apple Pay en USA y UK, paises donde la cuota de comercio de iPhone® supera el 40%… ¿qué pasa en los paises en los que esta por debajo del 15% o del 10%?
  • CurrentC como proceso de sustitución: ¿quién tiene el poder aquí?
  • ¿Están industrias como Apple, Google® o Samsung® evolucionando para convertirse en bancos? ¿Cómo de tangible es la amenaza de la sustitución?
  • Recordemos aquella palabra en la portada de la edición española del “Y Google, ¿cómo lo haría?” de Jeff Jarvis: “hagas lo que hagas, Google® terminará por realizarlo mejor, y además gratis”. ¿Estarán Google® u otros una comoditización radical de los pagos, planeando por ejemplo ofrecerlos gratis?

Las soluciones fueron sumamente interesantes, y revelaron que contamos de un tema en el que existen muy escasas certidumbres. Por un lado, Apple® Pay esta siendo un todo un triunfo en los Estados Unidos y se prevé que probablemente lo sea en el Reino Unido, sin embargo falta saber como va a poner en ejerce su tactica en aquellos paises en los que la cuota de comercio de iPhone® sea muy inferior. Por otro lado, existe la incertidumbre sobre las potenciales tendencias de desintermediación o sustitución: el caso de CurrentC, lanzado por un consorcio de proveedores entre los que se localizan jugadores tan fundamentales como Walmart, CVS, Seven Eleven o Best Buy, era claramente un movimiento enviado a suprimir las comisiones cobradas por los emisores de tarjetas, mientras que ha habido además especulaciones sobre hasta qué punto el lanzamiento de Apple® Pay podía desear mencionar que la marca de la manzana, con todas sus imponentes reservas de cash, podría llegar a convertirse en un banco.

¿Que justifica la existencia de una capa como el emisor de tarjetas o el banco cuando la tecnología acepta que surjan procesos de sustitución? Básicamente, el hecho de que se genere un precio que alguien este dispuesto a pagar. En ese sentido, los integrantes parecen sentirse razonablemente seguros del precio que generan, pese a que definitivamente vivimos un instante de grande incertidumbre. El lanzamiento de Apple® Pay ha comprobado que, dada una interlocución y una gente crítica suficiente, podía lograrse una alineación de los intereses de los distintos actores implicados. En general tiende a asumirse que contamos de un entorno complejo y regulado en el que la sustitución de una capa no es como tal un proceso simple, sin embargo de nuevo, existen escasas certidumbres. Un escenario que, segun comentó ultimamente Javier Rodríguez Zapatero, razones llevar a varios de los actores implicados a sentir estrés, porque es claro que el escenario tecnologico vigente va a producir nuevas maneras de crear las cosas que darán lugar a nuevos contextos, en los que los niveles de adopción pueden llegar a resultar sorprendentes si las propuestas son adecuadas.

La idea que subyace como germen de la innovación es dar lugar a procesos mucho mas sencillos: Apple® Pay es claramente una apuesta por la usabilidad proveniente de una compañia que se caracteriza exactamente por ello, sin embargo además hemos visto suceder ejemplos fallidos como el de Pay with Square, o recientes como el de Google Hands Free, en los que las operativas se simplifican hasta el límite. En algún punto, muy posiblemente, podremos visualizar fenómenos de adopción similares a los que Apple® reporta recientemente en los Estados Unidos.

Un entorno, sin duda, en el que nos permanecen varias sorpresas por ver. En breve, añadiré el enlace al documento y a la grabación del evento.


Enrique Dans



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