PSD2: hacia una nueva etapa en servicios de pago

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PSD2 es la denominación con la que comúnmente se conoce a la directiva que regula los servicios de pago en el mercado interior europeo. PSD por sus siglas en inglés (Payment Services Directive) y dos porque sustituyó a una anterior.

Para las industrias va a suponer algunos cambios importantes. Los ámbitos afectados mas destacados van a ser los propios pagos y la gestión administrativa. En conjunto, se esperan fundamentales ventajas, sin embargo además tendrán que afrontar algunos retos.

¿En qué estado se localiza la app de la PSD2?

El punto de partida fue la directiva de 2007, conocida como PSD1. Aquella directiva tenía como intención inventar un mercado único de beneficios de pago en la UE. En España propició la aceptación de una ley de beneficios de pago, que aproximadamente será sustituida por una nueva.

En estos años, la transformación digital y las noticias en el sector financiero hacían necesaria una actualización. Ese es el objetivo de la PSD2: dar validez a un marco que se ha quedado anticuado por factores como:

  • Las innovaciones técnicas
  • El incremento de los pagos moviles y electrónicos
  • La aparición de nuevos tipos de beneficios de pago
  • Las nuevas necesidades en materia de seguridad
  • Las lagunas legales en los paises de la UE que dificultan la uniformidad del marco regulador

La directiva PSD2 se materializó en realidad el 25 de noviembre de 2015. Sin embargo, dado que se intenta de una directiva, es imprescindible que se transponga a los distintos territorios socios a través de reglas nacionales. El plazo para realizarlo terminaba el dia 13 de enero de este año.

Sin embargo, en el caso de España, todavía no se han aprobado tales normas. En estos momentos, el plan normativo 2018 del Gobierno de España incorpora tanto una ley como un reglamento de desarrollo. Por tanto, posiblemente, se podrían aprobar a lo largo de este mismo año. Además, por el anteproyecto que ya conocemos, que se prevé que tras su aprobación, la ley entre en vigor a los 3 períodos de su publicación.

La directiva se centra en regular relaciones entre empresas, particulares y otras individuos y entidades privadas. Eso hace que, a pesar de que no se ha transpuesto en fecha, de momento, su app sea muy limitada. En este tipo de relaciones, de convenio con la jurisprudencia del TJUE, no se puede invocar ante los tribunales una directiva no transpuesta.

Los primordiales puntos de interes de la PSD2 para las empresas

La PSD2 trae un enorme numero de novedades. Entre las que mas interes suscitan en las industrias hallamos las siguientes.

Nueva regulación para nuevos beneficios de pago

Los beneficios de pago han tenido en los últimos años diversas novedades que ahora localizan una regulación concreta con la PSD2. Entre ellos hallamos los de iniciativa de pagos y los de información sobre cuentas.

Los servicios de iniciativa de pagos aceptan al proveedor dar al beneficiario de la orden de pago la protección de que el pago se ha iniciado. Con ello se intenta dar un incentivo al beneficiario para que entregue el bien o preste el servicio sin dilación indebida. Son una solucion de bajo costo tanto para los comerciantes como para los consumidores. Además, entregan a estos últimos la oportunidad de inventar compras online aun cuando no posean tarjetas de pago.

Los servicios de información sobre cuentas proporcionan al usuario del servicio de pago información añadida sobre una o algunas cuentas de pago mantenidas en sus distribuidores de beneficios de pago, lo que acepta tener en todo instante una visión global e inmediata de su circuntancia financiera.

¿Menores costos en beneficios de pago?

Se intenta una mayor competencia que contribuya a la reducción del valor de los beneficios de pago. Para alcanzar ese objetivo, las medidas que promociona la directiva se orientan en distintos direcciones:

  • Que las entidades de credito tengan que brindar colaboración en algunos aspectos a los nuevos distribuidores de beneficios de pago
  • Regular nuevas maneras de prestar beneficios de pago que carecían de una regulación clara
  • Incrementar la homogeneidad entre las normativas nacionales con el fin de disminuir los costos de prestar beneficios en distintos países

¿Propiciará beneficios de mayor calidad?

Es posible. Por un lado, reforzará los requerimientos de protección, fundamentalmente para los consumidores, en los nuevos beneficios de pago. Eso debería, por ejemplo, impactar en una destreza mas segura y satisfactoria en el comercio electrónico o en el pago electrónico de toda clase de recursos y servicios.

Al mismo tiempo, los operadores tradicionales del sector, como las entidades de crédito, están lanzando nuevas propuestas. Son conscientes de que el emprendedor actual quiere mayor agilidad y comodidad en el movimiento de fondos en las transacciones de recursos y servicios, sin embargo además de los documentos que se generan. Y, además, reclaman la maxima seguridad. Demandan una mayor automatización y tools que faciliten obtener provecho en la gestión del analisis de los documentos bancarios.

Además, la directiva PSD2 intenta abrir acceso a las oportunidades de colaboración entre los agentes tradicionales del sector y los nuevos. Los bancos deben facilitar a estos nuevos distribuidores de beneficios de pago la información que tienen de sus usuarios siempre que éstos lo autoricen y se cumpla con los requerimientos de seguridad.

El choque en la gestión

Los documentos bancarios son muy fundamentales en ámbitos como la contabilidad, la gestión de tesorería y en los procesos de pago. Con la directiva PSD2 se intenta inventar un marco que facilite la creación de nuevas herramientas que admitan efectuar esas actividades de forma cada vez mas invisible, efectiva e inteligente.

Eso exige, por un lado, automatización. Los documentos pueden dirigirse simultáneamente a multiples tareas. Las industrias pueden contar con beneficios prestados por distintos distribuidores que requieren el empleo de unos mismos documentos y una “jungla” de autorizaciones no debe ser obstáculo para la automatización.

Pero, por otro lado, se busca sostener las máximas garantías de seguridad potenciales en el movimiento de documentos y dinero. Eso es muy significativo tanto para las industrias como para los clientes. Las orientaciones de esas medidas de protección se basarán en:

  • Algo que tenga que visualizar con nosotros (como nuestra huella dactilar o vuestro iris)
  • Alguna cosa que poseamos (como vuestro smartphone o una tarjeta)
  • Algo que conozcamos (como una contraseña)

El fin de los recargos por el empleo de un artefacto de pago

Los beneficiarios de operaciones de pago (como comerciantes o prestadores de servicios, por ejemplo) no podrán exigir al ordenante (su cliente) el pago de gastos o cuotas complementarios por la utilizacion de cualesquiera instrumentos de pago.

Eso significa que, por ejemplo, no podrán cobrar un recargo por el empleo de tarjeta. Eso tiene una implicación en materia de costes, ya que no todos los artefactos de pago generan los mismos costes.

Pero además tiene una implicación en materia de competencia. Que en unos paises puedan existir recargos y en otros no, puede producir distorsiones, fundamentalmente en el mercado electrónico.

El resultado de la PSD2 en las microempresas

La nueva directiva de beneficios de pago que ahora habrá de transponerse recoge un nivel especial de protección para los consumidores. Los contratos entre industrias y otras instituciones no estarán tan sujetos a las mismas restricciones, sino que disfrutarán de una mayor libertad para establecer sus disposiciones. En el caso de las microempresas, los territorios socios tienen la oportunidad de atribuirlas el mismo nivel de protección que a los consumidores.

La PSD2 tardará todavía algunos períodos en desplegar todos sus efectos. Sin embargo, ya llega abriendo una nueva fase en beneficios de pago. Los distribuidores de beneficios de pago (los tradicionales y los modernos) han iniciado una carrera tecnológica. El objetivo es brindar mayor seguridad, preferible destreza y poder cumplir con el nuevo marco que exigirá mas colaboración.

En Blog Sage | Funciones e importancia del distrito de cuentas a pagar

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